의학기술의 발달로 암 환자의 생존확률이 높아졌다. 적절한 치료와 관리를 병행해 일반인과 비슷한 수명을 누리기도 한다. 그러나 1차 암 발병 병력이 있을 경우 완치 후에도 일반인에 비해 2차 암 발병 위험성이 높다. 이에 두 번째 암 보장에 대한 수요가 커지면서 2차 암 진단 확정 시 진단비를 보장하는 상품들이 출시되고 있으나, 상품별로 보장범위와 면책기간 등이 상이하고 상품구조가 복잡해 선택이 어려운 실정이다. 이에 금융감독원은 보험가입 후 두 번째 암 진단비 보험에 대한 설명 및 가입 시 유의사항을 안내했다.

■ 두 번째 암 진단비 보험이란?
두 번째 암 진단비 보험이란 보험가입 후 두 번째로 발생한 일반암을 보장하는 보험을 말한다. 특약으로 운영되며, 크게 3가지 유형의 상품으로 구분할 수 있다.
※ 교보생명 등 4개 생보사에서는 중대한 암(CI)에 대해서만 두 번째 중대한 암 진단비를 보장하는 상품을 판매하고 있어, ‘두 번째 암’을 보장하는 상품과 다름 

□ 두 번째 암 진단비 보험 유형
[유형1] 첫 번째 암이 진단 확정되고, 1년 이후에 첫 번째 암이 진단된 기관(Organ)*과 다른 기관에 발생한 원발암과 전이암을 보장하는 상품
※ 판매회사 : (손보) 메리츠, 한화, 롯데, 흥국, LIG, (생보)메트라이프
[유형2] 첫 번째 암이 진단 확정되고, 2년 이후에 모든 기관에 발생한 원발암, 전이암, 재발암 및 잔류암을 보장하는 상품
※ 판매회사 : 현대해상
[유형3] 첫 번째 암이 진단 확정되고, 1년 이후에 모든 기관에 발생한 원발암, 전이암 및 재발암을 보장하는 상품
※ 판매회사 : 동부화재

* 보험약관의 “기관 분류표”에서는 신체를 위, 간, 후두, 유방, 신장, 뇌, 갑상선 등 49개의 개별기관으로 구분

□ 보험약관상 암의 구분
- 원발암 : 기존 암세포와 조직해부학적 형태가 다른 암세포가 동일부위 또는 다른 부위에 발생한 암
- 전이암 : 기존 암세포가 혈관을 타고 전이되어 다른 부위에 발생한 암
- 재발암 : 기존 암세포와 조직해부학적 형태가 같은 암세포가 기존 암세포 완치 후 동일 부위에 다시 발생한 암
- 잔류암 : 처음 진단된 암세포가 동일부위에 계속 남아 있는 암


■ 보험 가입 시 유의사항

① 상품별로 보장범위, 보험료 납입기간이 상이하므로 보험가입 전 꼼꼼히 비교한다.
두 번째 암이 발생한 기관(Organ)이 첫 번째 암과 다를 경우에만 보험금을 지급하는 상품과, 첫 번째 암과 상관없이 지급하는 상품이 있으니 상품 선택 시 유의한다. 또한, 상품별로 보장하는 일반암의 범위(원발암, 전이암, 재발암 및 잔류암 등)와 보장개시일 및 보험료 납입기간도 상이하므로 이를 확인한 후 본인에게 적합한 상품을 선택해야 한다.

② 보장하지 않는 두 번째 암에 대해서도 완치 후 5년 이후에는 보험금 지급이 가능
메리츠 등 6개사에서 판매하는 상품의 경우 첫 번째 암이 진단된 기관에 발생한 두 번째 암에 대해서는 보험금을 지급하지 않는다. 그러나 첫 번째 암으로 인한 추가적 진단 및 치료 사실이 없는 경우, 두 번째 암 보장 개시일로부터 5년이 지난 이후부터 첫 번째 암이 진단된 기관에도 보험금을 지급한다. 구체적인 내용은 해당 상품의 보험약관 등을 통해 확인한다.

③ 갱신형 상품으로 갱신 시 보험료가 증가할 수 있다.
두 번째 암 진단비 보험상품은 대부분 갱신형 보험으로 판매하고 있는데, 이는 갱신 시마다 연령 및 손해율 증가로 인해 갱신보험료가 상승할 수 있으므로 보험 가입 시 유의해야 한다. 향후 예상 갱신보험료를 상품안내장에 구체적으로 명시하고 있으므로 보험 가입 시 해당 내용을 반드시 확인해야 한다.